退休金計算公式 退休金總額=預估退休當時的每月薪資×12×所得替代率×(平均餘命-退休年齡) 所得替代率是指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例,所得替代率愈高,表示退休後可享受的生活品質愈好。 平均餘命則是指某個年齡層的人預期平均還會有多少年的壽命,根據內政部的統計,2006年國人平均餘命,男性為74.57歲,女性為80.81歲,因此假設預計55歲退休的男性,至少要準備20年(75歲∼55歲)的生活費用。 |
錢雜誌 Vol.200602, February, 20066 w6 k' Q: M" |0 ]& J( n5 k8 @6 m
大退休潮來臨 退休危機重重
紀麗君, P- x: n U! w& \
受到台商外移、企業購併的衝擊,國人的平均退休年齡已經下降到五十五歲,與國人的平均壽命七十六歲相比較,退休養老時間超過二十年,面對二十多年的退休生涯,日子該怎麼打發?錢夠用嗎?8 Z) D) ?0 u5 A: i% @$ c+ U& R
行政院主計處發佈最新的調查報告顯示,退休員工年齡層逐年降低,二○○四年平均退休年齡已經跌破五十五歲(達五十四.九歲),退休年齡下降並非現在才發生,統計資料顯示,近十年來,退休年齡層已經從六十幾歲,下移到五十幾歲。! r' k0 N2 s* h* G' ~% ]6 s k+ ^
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值得注意的是,四十幾歲退休的人口比重,佔總退休人口的一成五,更令人憂心的是,四十幾歲被迫退休的員工,呈現淨退休的狀態,短期內,並沒有再度進入職場的跡象。
經建會人力處副處長曾文清分析說,在退休年齡下降的同時,高齡化人口比重愈來愈明顯,目前的人口結構,由七、八個年輕人養一個老人,估計到二○二五年時,平均四個年輕人要養一個老人,人口老化與少子化現象,也將改變台灣社會及經濟的面貌。
戰後嬰兒潮轉為退休潮
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一九四五年二次世界大戰結束至今,未曾發生大規模的世界大戰,這使得戰後嬰兒潮出現,六十一年後的現在,戰後嬰兒潮已轉為退休潮,衍生成為全球的經濟大難題。
這一波大退休潮出現在主計處調查「受雇員工動向」統計數據上,證實退休年齡層正在快速下降中;此外,內政部的人口統計資料也證明,目前台灣社會人口最多的一代,年齡層在四十歲到六十歲之間,總人數近六百萬人,約佔整體勞動人口的六成,這批嬰兒潮陸續將達到退休年齡,尤其退休年齡逐年下降,退休潮更加波濤洶湧,估計二○一○年將達到退休高峰,每年有近四十萬人加入退休養老行列。
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隨著退休人口成長,經建會估計,二○一一年時,台灣六十五歲以上人口比重,將正式突破一○%,走在街上,每十個人就有一個老人,到了二○二一年,六十五歲以上老人佔一六%,高齡化人口與日俱增。% k' _6 ^4 a+ @! c) y
如果情況不改善,日後勞動人力的負擔將愈來愈沈重,經建會人力處副處長曾文清指出,歐洲、美國、日本等先進國家已經看到這個問題,開始鼓勵員工延長退休年齡。日本就以實質獎勵鼓勵員工延緩退休,對於六十五歲退休的員工,將比六十二歲退休的員工,多拿到四○%的養老金;北歐芬蘭則希望將退休年齡從五十六歲延後到六十歲。
台灣官方目前還沒有實質的行動,反到是退休年齡逐年下滑,龐大退休潮對台灣社會、經濟會引發什麼衝擊,引人關切。
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退休養老金在哪裡?& U4 @; W: d. Z+ {, B
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在一八%優惠存款制度改變之前,許多領月退俸的高階軍、公、教人員,享受著「周休七日,月領七萬」的優渥退休生活,而且月退俸一直領到老、養到死,這些幸福的退休族群不必擔心退休養老金在哪裡?
然而,絕大多數勞工,還是要自己張羅退休金,尤其退休年齡降低,平均壽命又不斷在延長,以住在台北市的女性為例,平均壽命已經高達八十二歲,隨著醫學科技成熟發展,人類壽命還在延長中,如果退休年齡五十五歲,平均壽命八十五歲來計算,平均每個人的退休養老時間長達三十年,三十年的生活要準備多少錢才夠用?誰能不擔心。
若依據主計處的統計,台灣省平均每人每月生活費八五二九元來計算,一年的生活費約十萬元,累計三十年下來,至少要三百萬元才夠用;但是,這還不包括最基本的房租,醫藥費、休閒娛樂等額外開銷。
台灣人退休金靠自已存錢
以退休制度完善著稱的瑞士,依照「所得替代率」來規劃退休養老金,合理的所得替代率為七○%,例如工作期間的每個月所得是五萬元,退休後,由於交通、交際等費用比較省,每月收入打個七折,只要有三萬五千元,就可以維持退休前的生活水平。
瑞士瑞泰人壽依照「所得替代率」衡量台灣人的退休規劃,舉實例來說明,目前台灣平均每個月國民所得約三萬二千元,退休時可以領取勞保老年給付約一五○萬元,分攤到平均餘命二十五年,平均每個月約有四千八百元收入,所得替代率約一五%。
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接下來,看企業提撥的退休金,若依照勞退新制,雇主每個月提撥薪資六%存進員工個人帳戶,假設員工從二十五歲進入職場到六十歲退休,雇主總共提撥年薪二一○ %(六%×三十五年),再以投資報酬率二%,及薪資成長率二%來計算,台灣勞退新制月領退休金約可四一六○元,折合一三%所得替代率。, @8 ~, [' \) A" ]
合計勞保老年給付四千八百元,加上勞退新制退休金四一六○元,每個月約有八九六○元,只達到退休前薪資的二八%(所得替代率),想想看,這個收入還不到退休前薪資的三成,足夠生活所需嗎?. ~+ R7 n9 W# `1 B
以合理的所得替代率七成來看,台灣人若仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金,只能湊到二八%所得替代率,另四二%的退休養老所需,要靠自己存錢;即使加上每個月三千元的老人年金,每個月總收入為一一九六○元,所得替代率達三七%,若要維持退休前的生活水準,另外的一○四四○元(約三三%)的錢要自己籌。2 C; X" c+ n& U C7 |; x" f
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為了補足三三%退休養老金缺口,台灣人普遍選擇最穩固的銀行努力存錢,瑞泰人壽總經理包道霖指出,台灣所認同的退休儲蓄率一五%(每個月薪水一五%存起來),並不足以彌補退休金缺口,唯有增加個人儲蓄金額,並慎選投資工具、提高投資報酬率,才能達到所得替代率七○%的目標。+ i# m9 r9 ^8 Q5 G8 t8 ?
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退休生涯規劃2 w; c2 i2 L- ?1 J
雖然高齡化人口加重年輕人負擔,但根據調查,絕大多數退休族並不打算仰賴子女奉養,而是靠自己存退休金養老,已經打破養兒防老的觀念。根據美商大都會人壽調查,如果退休後生活機能逐漸退化,近五成退休族寧可與配偶相互扶持,也不願造成子女的負擔。而近來興起的養生村已受到退休族關注,如果退休後生活機能逐漸退化,近三成退休老人想保有自己隱私及較好的照顧,請私人看護或入住養生村;除養生村之外,近二成退休族,希望找一間環境優美的養老院,只要親人定期來探視就好;如今,只剩四%的退休族覺得後半生應該由子女來照顧。
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因應大退休潮來臨,台塑集團已在台北縣林口長庚醫院附近,興建佔地三十四公頃四千戶的養生村,南部嘉義太保也規劃興建養生文化村,積極搶攻戰後嬰兒潮衍生出來的大退休潮。
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事實上,隨時代趨勢改變,現代人的退休養老生活也改觀,對於衣食無缺又有一千萬元現金的退休族而言,他們早已不是守財奴或孝順子女的LKK,大都會人壽企劃部協理方佩華指出,根據三千份抽樣調查顯示,超過七成的退休族會把一千萬元現金花在自己身上,做為環球世界旅行或繼續進修的費用,只有三%的人會把錢存起來,死後留遺產給家人用。
職場保衛戰即刻開打
避免提早退休危機wake up! " ]+ ^+ W8 k9 h0 E( _- ^3 J: h
余國棟 . W6 N+ x/ b: ?. u7 Z: i4 I- l
轉寄 列印. W$ v+ k t' K* \8 F
以前,常聽人家說說三十出頭,四十掌舵,五十顛峰,然而根據主計處日前公布資料顯示,台灣受雇員工退休年齡有越來越提前跡象,九十三年平均退休年齡更一舉跌破五十五歲,「退休危機」一觸即發,無論你我都該提早做好職場保衛準備。% \# F [3 O# k$ n
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記得中學唸書時,課文中有一句是這樣說的,子曰:「三十而立,四十不惑,五十知天命」,然而那是孔子那個時代,現代人到了五十幾歲可沒那麼愜意,腦袋所想都是被迫提早退休的窘境,雖然去年十一月失業率跌破四%,創下五年來同月最低水準,也是六十八個月以來最低,看似是一個令人可喜可賀的振奮消息,不過卻有另一方聲音出現,以國民平均所得來論,僅相當於八年前水準,加上物價上漲率,上班族落袋的實質薪資呈現負成長,簡單來說失業率雖然掉至四%以下,相信大家都感覺工作一樣難找。% D4 J0 {( f N: P0 R7 S+ ^* t
就業環境嚴酷 職場保衛戰開打
現代人越活越老,不管就個人實際需求或者時勢所趨,延後退休年齡早已是全球普遍現象,有些歐美國家甚至早已廢除,強制六十五歲退休的規定。調查顯示,國內受雇員工平均退休年齡持續下降,五十幾歲員工逐漸成為退休主力,佔退休員工的半數以上,四十幾歲員工也開始面臨提早退休威脅,這些仍正值壯年人才很多被迫離開職場,主計處官員表示:「四十歲以上人才近來在職場上呈淨退出現象,亦即從職場上離退的人比被晉用的多。」
對此,一○四人力銀行行銷總監邱文仁就認為:「由於前兩、三年整體大環境的不景氣,各公司紛紛都以減薪、裁員來因應,再加上近來實行勞退新制,企業因應勞退新制的作法中,有近七成的企業表示會影響未來調薪,另三成的企業考慮使用人力派遣或專案外包方式,企業主大多不願多負擔薪資成本,所以衍生出一個現象,雇主開始考量個人現實貢獻度問題,為了要將員工績效量化,很多公司採用所謂關鍵性績效指標(Key Performance Indicators)作為部門與個人的績效管理,KPI也成為年初在編列預算時的重要依據,因此生產力不大,年資、職級又高的中高齡員工,當然成為雇主首波要開刀的對象。」" r5 T1 ^8 P- D. l) {
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五點前提 做好應戰準備3 e; b8 L8 r/ B8 ~5 [
邱文仁建議,不管是中高齡的人也好,或者是初出社會年輕人,都要有危機意識,因為職場保衛攸關你我,事前就要做好以下幾點準備功夫,這樣才可以打好這場嚴酷的保衛戰。
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第一點:確認自己的貢獻度
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在商言商,雇主要把你留下,你對公司的貢獻當然是功不可沒,因此做好職場保衛首要前提,就得先確認自己對公司,到底有沒有實質助益,如果公司靠你賺的錢大於付給你薪水,你當然不需杞人憂天,根據一般成本考量,拿薪資乘以二.五倍,大約就是你要替公司所創造基本產值,所以要確認自己的貢獻度,就從這最低門檻來衡量。 b% W! u+ N3 |2 Y2 e
第二點:創造自己的不可取代性" J% K% a+ B! E9 O
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從就業市場需求,及職務不可取代性推測,即使在不景氣的年代,「工程研發」、「業務」人員都不會被市場淘汰,這些工作的新鮮人起薪都有近三萬元的水準,超越其他職務,而在調薪幅度方面,兩者更均以每年一○%的成長幅度累加,如果你不是這兩類人才,便要積極開拓職涯中的核心職能,可以促使企業獲利關鍵能力,創造自我優勢所在,才不至於被外包或派遣所取代。6 G" G# e% J. j$ i
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第三點:思考工作的「延伸性」
所謂工作的延伸性,簡單分為以下幾種:
第一、「向上延伸」,即充實該職務知識、技術(know-how)成為該領域的頂尖工作者,只要談及該領域,人家馬上聯想到你,那麼你便擁有和同質競爭者的不可取代性。
第二、「跨行延伸」,在自身職務領域雖已達一定的水準,為了增加競爭優勢,亦可思考跨領域的工作延伸,較顯著的例子像是知名主持人鄭弘儀,由文字工作跨行媒體主持,不僅替自己職涯開創更大空間,類似跨行延伸更達相輔相成效果。2 N- K" {8 i0 K; C: y
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第三「一加一大於二」,發展工作的延伸性,除了以興趣為主外,也得考慮你的延伸,是否具有一加一大於二效果,如果因噎廢食誤了本業,那就得三思而後行了。
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第四點:不斷拓展、儲存人脈5 [& I" l& c+ J# f
在工作生涯中,鮮少有人會認真的思考除了金錢、專業知識外,自己擁有多少人脈可以運籌帷幄?你的「人脈競爭力」有多強?其神奇效益或許你還不得而知,不過台灣卡內基創辦人黑幼龍就曾說過:「一個人能否成功,不在於你知道什麼,而在於你認識誰。」
事實上現在社會競爭,已經不再著眼於能力的競爭,在職場上人脈的經營比具備專業知識還重要,古有云:「成功是需要天時、地利、人和。」文化大學推廣教育部企研處主任鄭景翔也認為:「要打好職場保衛戰,在職涯中不斷拓展、儲存人脈,是必備功夫,而中高齡工作者的職場競爭優勢正是在此。」
第五點:把握機會「表現」工作職能; z3 ^: W2 s _- G/ G
這是一個「表現力」的時代,在職場中往往會看到很多具有才能人才,因為自身表現力的不足而遭致埋沒,良駒需要伯樂賞識,套在現代就業環境中,應該再加一項但書,那就是即便有伯樂在旁,良駒也要能適時展現其在場上馳騁的能耐。& Q6 h6 p# O) P2 B' n4 N, @4 i
具備職場七力 讓你高枕無憂
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上述五點準備工作,只是對面臨退休危機的大眾,一個觀念上及事前叮嚀而已,要達到二○○六年職場不倒翁,在工作職涯裡佔有絕對優勢,邱文仁觀察,未來的職場將會特別強調「專業力」及「銷售能力」,因此無論在哪個產業,上班族只要成為「專業力」與「銷售力」一把抓的「顧問型業務」,必定是今年的職場不倒翁,她進一步解釋:「根據調查在不確定的年代中,未來職場將會強調上班族需具備「職場七力」,分別是「雙語能力」、「專業應用力」、「業務能力」、「EQ能力」、「財務分析能力」、「研發設計能力」、「大陸力」等。6 G! S8 k( o" a4 T$ h
為何這七種能力,在職場中會成為當紅炸子雞?從坊間充斥琳琅滿目外語補習班,其實不難得知擁有另一項語言專長,已經逐漸被大眾所認可,加上國際貿易往來日趨頻繁,儼然成為一個地球村,具備「雙語能力」的重要性早已無庸置疑。除此之外,個人在工作上所表現的「專業應用力」,對於職場保衛也有相當重要性,至於要如何來增進本身專業能力?& A3 q3 u* A* q" F! g4 O1 |9 Q
邱文仁表示:「未來是認證的時代,若能將專業予以「證照化」會更有競爭力,相對的對雇主而言也有說服力,此外上班族擁有「財務分析能力」,也可以對個人與公司的財務管理有基本掌握。而「研發設計能力」則是因應時代潮流,求職者即使非從事研發設計工作,但從研發設計的過程,仍可訓練個人的邏輯思考能力,有助提升工作效率;至於「大陸力」,台灣上班族若有機會至大陸吸取工作經驗,將有助於提升個人核心競爭價值,進而培養國際視野。」
理財專員是最符合七力需求的職務8 g z% ]5 F, b, _
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除了上述,鄭景翔也非常認可職場中「EQ能力」以及「業務能力」,他認為:「很多職場工作者,在面臨與主管溝通,或者是人際關係經營上,往往是擺出一副我行我素,也因此常會得到反效果,若能擁有良好EQ能力,其實在工作中是會有加分效果的,本身專業能力,也能因為周遭和樂工作氛圍而有所提升。至於「業務能力」那更不用多說,就現今環境而言,只要你是一個具有業務底子的人,基本上在找工作方面都不成問題,因為這每家公司最欠缺就是有雄心能力的業務人才。」
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邱文仁指出:「綜合上述能力可以發現,目前當紅的「理財專員」是最符合七力需求的職務,理專的確是金融業「顧問型業務」的典型例子。」由於理專是一個結合業務、客服、及金融顧問的角色,必須擅於溝通及業務推廣,並能隨時掌控金融市場的瞬息萬變,加上雙語能力及國際視野一樣不可缺少,才能為客戶做最好的資產配置。
主動學習打好職場保衛戰不二法則+ K; U- s! X* X- g; `5 b! d
鄭景翔進一步補充:「目前銀行理專人才的聘用,有逐漸採熟年族傾向,無非是看上熟年族豐沛的人脈、多年業務經驗以及面對客戶穩重、圓融態度,其實熟年族並不完全是喪失職場競爭力,以我們所開設的課程中,很多熟年族早已經放下身段主動學習,透過課程從充實職場七力為出發點,一步步成為職場中不敗的達人。」0 Q8 F2 u+ p' ^' }, ~# N/ J
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求學時父母親常告誡著,學歷高不一定找到好工作,但低學歷找工作肯定四處碰壁,然而無奈是找到工作,不論是職場新鮮人還是老鳥,卻無時無刻都籠罩在「退休危機」裡頭,此時如果你還來個相應不理的態度,下一波老闆開刀的對象,便很有可能發生在你身上,打好職場保衛戰已不分你我,如果你不想成為提早退休危機主角,先改變職場態度吧。
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